Определение страховой суммы в договоре страхования недвижимости

Недвижимое имущество, в создание или покупку которого вложены большие средства, как правило, страхуется своим владельцем от рисков полного или частичного повреждения, которое может возникнуть по причинам природного или антропогенного характера. Конечно, страхование недвижимости, которая является личной собственностью человека или производственным активом предприятия, - это разумный способ сохранения капитала, вложенного в здание, квартиру, дом или промышленный объект. Страхование придает стабильность инвестиционной деятельности, поскольку снимает часть рисков утраты капитала, вложенного в недвижимое имущество, и позволяет планировать инвестиционный процесс на длительный период.

Но для получения по-настоящему надежной страховой защиты необходим правильный выбор страховой компании и заключение договора на выгодных для страхователя условиях. Выбор страховой компании часто обуславливает и сами условия страхования, поскольку страховщики представляют на рынке свои продукты, разработанные специалистами компании на основании правил страхования недвижимого имущества, действующих в данной компании, и изменить тексты этих договоров часто бывает очень трудно, так как это требует от страховщика дополнительных внутренних согласований, на что страховые компании идут крайне неохотно. По сути страхователь, после изучения рынка услуг страхования и выбора страховой компании, может только выбирать конкретный страховой продукт из линейки компании и назначать основные количественные параметры договора.

Одним из самых важных параметров условий страхования является величина страховой суммы договора. Страховая сумма договора - это страховая стоимость застрахованного имущества, которая определена по соглашению страховщика и страхователя. Несмотря на то, что величину страховой стоимости можно выбрать по усмотрению сторон, "Законом об организации страхового дела в Российской Федерации" №157-ФЗ определены последствия страхования имущества на сумму меньшую, или большую, чем рыночная стоимость этого имущества. В частности, страховая сумма не может превосходить рыночную стоимость застрахованного имущества, а заключение договора на большую сумму автоматически влечет недействительность договора на величину этого превышения. Это связано с тем, что, согласно закону, страхование не может быть источником получения прибыли страхователем при выплате ему страхового возмещения. Действительно, если сгорит дом, который был застрахован на сумму большую, чем его рыночная стоимость, то страхователь получит больше, чем он утратил, а следовательно получит прибыль от страхового события, что прямо запрещено законом.

Для того, чтобы правильно определить страховую сумму, страхователи обращаются к независимым оценщикам для проведения оценки имущества до составления договора страхования. С одной стороны это позволяет страхователю сэкономить деньги за счет того, что он гарантировано не будет платить страховую премию на завышенную страховую сумму, а, с другой стороны, он будет твердо уверен, что не понесет убытков при наступлении страхового случая, ведь выплата, которую он получит, будет в точности равна рыночной стоимости утраченного имущества.  

Но при страховании недвижимого имущества (недвижимости) существует еще один аспект, который нужно рассмотреть подробнее.  Рыночная стоимость любой недвижимости включает в себя стоимость земельного участка, на котором она расположена. Получается, что страхователь страхует риски повреждения не только возведенного объекта, но и самого земельного участка, которому, на самом деле, мало, что угрожает. Земельный участок, как часть поверхности, пригодная для расположения объектов недвижимости, не будет поврежден ни при пожаре, ни при наводнении, его нельзя украсть или сломать. Мы не рассматриваем крайне маловероятные риски типа разрушения поверхности участка в результате оползня, землетрясения или извержения вулкана. Там, где эти риски реальны, например, для участков расположенных на берегу водоемов, где возможно обрушение берега, или в зоне вулканической активности, где возможны селевые или магматические потоки, эти риски следует рассматривать и страховать, но для большинства объектов недвижимости - это нереально.

Получается, что при составлении договора страхования объекта недвижимости необходимо отдельно рассматривать риски для возведенных объектов и для земельного участка, ведь риски для возведенных объектов существенно выше, чем для земельного участка, а оплачивать ту часть страховой премии, которая приходится на земельный участок, по ставке, рассчитанной для рисков повреждения, например, зданий - это экономически нецелесообразно для страхователя. Разумным выходом из этой ситуации будет проведение независимой оценки рыночной стоимости для всего объекта недвижимости и земельного участка отдельно. Это позволит страхователю правильно выбрать страховой продукт, который в полной мере будет соответствовать и интересам страхователя, и специфике объекта, и реально существующим рискам.

Для получения дополнительных консультаций и разъяснений по вопросам оценки недвижимости и определения страховой стоимости недвижимого имущества обращайтесь в оценочную компанию "Старт-Альянс" по телефону (495) 726-86-74. Оценщики нашей компании всегда готовы предложить Вам бесплатную консультацию по любым вопросам оценочной деятельности.

Отправить комментарий

CAPTCHA
Этот вопрос задается для того, чтобы выяснить, являетесь ли Вы человеком или представляете из себя автоматическую спам-рассылку.
  _____    ____   _   _____   _____   _____ 
| ___| / ___| (_) |_ _| |___ | | ____|
| |_ | | _ | | | | / / | _|
| _| | |_| | | | | | / / | |___
|_| \____| |_| |_| /_/ |_____|
Введите код, изображенный в стиле ASCII-арт.
Создание сайта в Беларуси ООО "Интернет-маркетинг"